Банковский ритейл умрет в ближайшее десятилетие

Несколько недель тому назад я сидел за ланчем с несколькими банковскими менеджерами высшего звена. В Нью-Йорке только что закончилась организованная Singularity University конференция по экспоненциальным финансам, и мы обсуждали тренды развития банковского ритейла. По ходу беседы мы перешли к обсуждению того, что происходит внутри этой отрасли, потому что она выступает лицом множества финансовых институтов.

Сегодня банковский ритейл проходит через большие потрясения. Некоторые банки вроде Ситигрупп, говорят о сворачивании и закрытии этой ветви бизнеса, тогда как другие банки удваивают площади под ритейлом и активно ищут новые локации. Планограммы новых подразделений Bank оf America теперь больше походят на Stаrbuсkѕ, хотя макеты отделений множества других банков по-прежнему напоминают капитанский мостик космического корабля.

Большие банки демонстрируют миру все более футуристические отделения, снаряженные по последнему слову современных технологий. Но, по мнению экспертов в сфере финансовых технологий, это имеет следствием просто гигантские потери времени и денег. В течение ближайшего десятилетия модель банковского ритейла, базирующаяся на распространении отделений банка, должна умереть.

«Финансы станут наиболее дезорганизованной отраслью бизнеса в ближайшие 10 лет» - сказал Петер Диамандис, Председатель Совета директоров и сооснователь Singularity University.

Наиболее очевидные потери по мнению экспертов произойдут как раз в ритейле на уровне банковских отделений. «Банковские филиалы в большинстве своем будут закрыты … в это десятилетие» - утверждал Диамандис.

Бретт Кинг, создатель мобильного банковского приложения Moven, сказал, что банковская индустрия переживет в ближайшее десятилетие потрясения и трансформации, сравнимые с теми, что произошли за последние 300 лет.

К 2020 году, по достаточно консервативной оценке PHD Vеnturеѕ, по меньшей мере 66 процентов населения Земли будет действовать в онлайне. Это будет означать дополнительно 3 миллиарда глобальных потребителей. Диамандис считает, что это количество должно быть еще больше – как минимум 5 миллиардов новых потребителей, поддерживаемых платформами типа Mаrk Zuckerberg's Internet.org или Gооglе'ѕ Prоjесt Loon.

То есть от 3 до 5 миллиардов новых потребителей, не участвующих сегодня в глобальной экономике, войдут в нее. И я не понимаю, почему компании, оказывающие финансовые услуги, не понимают этого.

Крупнейшими банками в мире в 2025 г. станут технологические компании. Банки, которые росли через слияния и поглощения сетей в 80-х и 90-х гг., которые наращивали физическое присутствие банков в регионах, будут испытывать реальные проблемы. Они будут вынуждены отказаться от своего ритейла.

Вот один из серьезных доводов в пользу предсказания о расходящихся в разные стороны судьбах банковских приложений и банковских филиалов. Сегодня в США известно о более чем 8000 стартапов, сфокусированных на замещении финансовых технологий. Вероятнее всего, что с учетом того, что делается за пределами США, это число нужно удвоить. Известно также, что объемы инвестирования венчурного капитала в финансовые технологии и приложения уже превышают объемы инвестиций в банковские трансформации в традиционной банковской индустрии.

Конечно, сегодня мышление больших банков прямо противоположно. Многие банки продолжают упорно тратить значительные средства на развитие филиальной сети, все больше напоминая историю с магазинами Aррlе, убежденными в том, что их потребитель вернется к ним. «Это не вопрос дизайна отделения банка. Это не вопрос о том, насколько комфортен филиал. Это – поведенческая проблема, это – новая тенденция. Людям просто не нужны становятся отделения, и отказ от них будет распространяться с ускорением».

В 2020 году большинство людей будет решать свои банковские вопросы на своих мобильных телефонах, используя при этом больше банковских услуг, чем сейчас. И до этого осталось всего пять лет. Новые технологии – искусственный интеллект, роботы, блокчейн и другие – сделают еще более удобным для потребителя заботу о своем повседневном решении банковских вопросов. Для больших банков сейчас – последнее время осознать эти новые потребности своих клиентов. Иначе тот банковский бизнес, который мы знаем сегодня, уйдет навсегда.